陈诗慧

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时间:2022-07-01 19:40:31  作者:陈诗慧   来源:领跑养老产业长线,多层次保险产品体系异军突起-bob88体育登陆,bob88体育平台登陆  

bob88体育登陆,bob88体育平台登陆保险机构在养老服务长轨上加快推进。除大型养老社区外,围绕养老需求、医疗、健康等需求的新型多维度养老服务产品正在布局中。养老金融市场的扩张也拓宽了养老赛道,给保险机构带来了新的机遇和挑战

bob88体育登陆,bob88体育平台登陆意外老龄化将带来更多的医疗养老需求,叠加政策红利,养老产业的快速发展正在催生更丰富的服务体系。

bob88体育登陆,bob88体育平台登陆政策端口,2022年《政府工作报告》中与“健康老龄化”相关的话题成为高频热词,国家卫健委等15个部门联合印发的《健康老龄化十四五规划》为老年护理和医疗服务提出了详细的“路线图”。

bob88体育登陆,bob88体育平台登陆4月21日,个人养老体系正式上线,被业内解读为第三支柱迎来腾飞机遇,围绕第三支柱的新产品开发也蓄势待发。目前,有关个人养老金实施的四项配套文件正在紧锣密鼓地制定中。今年以来,多元化商业养老金融业务加快发展,包括银行、保险、公募基金等主体积极筹划构建产品体系,参与第三支柱体系建设。

在此背景下,保险机构正处于新的战略窗口期,蓄势待发,准备走上养老服务的长线。自2009年泰康获得行业首个养老社区投资资格后,近年来,各家保险公司开始加大对“保险+养老社区”的投资力度。 “保险+养老社区”成为保险机构布局养老服务的标准。匹配。然而,在寻找新的分红场景和窗口的同时,保险机构也在布局养老服务的漫长轨道上悄然发生着新的变化。早日布局养老服务长轨,为保险机构赢得先发优势。但当赛道拓宽,银行、信托、基金等金融机构涌入时,保险机构如何在新的竞争中取胜?

在《财经》五月花获悉的监管机构对商业养老保险产品和服务的调查报告(以下简称“调研报告”)中,对保险公司养老产业链布局提出以下建议: 加快发展长期养老金功能。在积累期为消费者提供多元化的资产配置选择,通过养老保险产品链接养老服务体系。

一位接近监管层的人士分析,养老产业的快速发展正在催生更加丰富的业态。除了覆盖高端养老需求的大型养老社区外,下一步将聚焦养老需求的轻量化服务项目,围绕养老全生命周期的细分服务,以及联动医保、护理保险、和商业养老保险都值得期待。

中国保险资产管理业协会党委书记、常务副会长兼秘书长曹德云此前曾公开分析,保险机构在养老领域的全产业链布局进一步延伸产业业态建设。养老金第三支柱,有利于提高养老金水平。综合服务的质量和水平。

太平人寿健康险部负责人刘保平向《财经五月花》分析,保险业与医疗保健业有着天然的关联。随着中国老年人口的逐渐扩大,仅提供第一支柱的养老保障日益薄弱。购买承载优质养老和健康服务的保险产品,将成为抗衰老、养老的必要配置。结合海外经验,未来保险产品的研发将围绕“商业养老保险+养老服务”、“健康保险+健康管理服务、居家养老服务”两大方向展开。具体而言,将以保险支付服务和服务的形式促进产品销售。进步。

“保险+养老社区”模式的收入账户

“保险+养老社区”的模式一直备受争议。从泰康保险2007年的探索进入,再到联合人寿的布局,长期以来,在投资巨大、盈利模式不明确的情况下,“保险+养老社区”模式.

据泰康创始人、董事长兼CEO陈东升介绍,“2007年,我们开始探索进入养老服务行业,最初的想法是向沉南鹏等人学习,成为一家像家一样的经济型连锁酒店,把办得不理想的社会办养老院办好。在全国范围内开展连锁。2008年初,我们还在望京开设了一家轻资产养老中心进行试点,但很快就失败了。有很多原因,包括选址问题,因为望京是年轻人聚集的地方,老人很少;商业模式不明确,当时是轻资产,房子是出租的。不可能建个大地方开工,床位有限,但需要的人力不够,成本高,不可持续。最重要的是轻资产,长期没有协同效应- i 的长期资本保险公司。那个时候,我没想到把养老和保险产品结合起来,创造出一种商业模式。”

据《金融五月花报》报道,2015年以来,中国保险机构参与养老服务进入快速发展阶段。经过十余年的发展,保险公司已经从一条完全自给自足的道路演变而来。将养老社区建设为三种投资模式:重资产模式、等重模式和轻资产模式。

公开数据显示,截至2021年11月,保险机构在全国34个城市布局养老产业,合计提供床位13万余张,国内寿险企业布局养老的比例达到47% . 、社区和家庭护理。

目前,据《财经五月花》根据公开信息不完全统计,养老社区主流保险公司的布局如下图所示:

市场分析认为,布局养老社区,以轻重资产相结合的方式提供养老服务,包括按照国家政策建设养老社区、拓展养老业务等,越来越成为保险公司的普遍选择。通过轻资产模式,打造普惠型养老社区,参与城企联动养老项目,建设民生福祉属性明显的养老社区,通过“一带一路”建设,打造看护、刚需养老社区。轻资产租赁。其中泰康保险、中国人寿保险、中国太平保险、中国太平洋保险、大家保险、中国平安等。

作为第一家开始为养老社区做准备的保险机构,泰康保险已经成立近15年。从摸着石头过河到迎来养老社区模式的“回馈”效应,泰康保险也等了十几年。泰康保险披露的数据显示,近十年“快乐约”累计销量超过14万辆,直接带动了泰康保险连续多年业绩的持续增长。今年一季度,“快乐约会”数量持续增长,同比增长13.5%。

据《财经五月花》报道,“欢乐约会”产品有多个版本。标准版产品标准保修20万元,总保费200万元。在泰康保险内部,“快乐预约”被认为是泰康大健康产业生态系统一系列创新的出发点和关键,业内将其视为在市场中成长起来的养老理财产品。

据《财经五月花》报道,“保险+养老社区”模式积极推动部分保险公司寿险保费上涨,产生了反馈效应。据某中型寿险公司人士分析,“养老社区相关产品去年和今年一季度的销售数据值得关注。这些产品在促进寿险销售的同时,还具有新的长尾效应,延长了保险服务的使用寿命。产品链。”

统计数据显示,截至2020年底,中国太平洋保险已发放养老社区居住资格证书1万余份。 3月30日,新华保险股份有限公司(以下简称“新华保险”)管理层在2021年年度业绩发布会上披露,截至2021年底,公司签署的资格证书数量公司退休社区已达4000人。保费近60亿元。新华保险的一体化产品(健康管理公司与人寿保险主营业务合作,将健康管理服务融入保险)已于2021年推出,并在一年内取得了正收益。

针对反馈效果,新华保险相关负责人告诉《财经五月花》,通过养老社区与保险业务的协同,一方面解决了保险客户在养老和保险方面的一些需求和痛点。健康管理得到有效解决,吸引了更多人前来。保险客户;另一方面,为保险客户提供全生命周期保障和增值服务,拉长保险产业链,助力寿险主业实现内涵式增长和差异化竞争。

此外,据上述中型寿险公司介绍,将保险参与养老服务的多层次产品创新延伸和扩大,不仅关系到保险公司“保险+医疗+养老”开放的总体战略。 ,也有助于解决养老社区的问题。盈利问题。目前的行业状况是,如果剔除初期投资,一些保险公司从后期经营来看已经初步实现盈亏平衡,但往往初期投资非常大。

据中信建投分析,如果单个养老社区的入住率达到65%-70%,则可以实现经营盈亏平衡。撇开前期现金流为负,我们测算养老社区的平均利润率为7%-11%,与住宿餐饮行业基本持平。经济周期的变化更符合保险责任方。

据大达保险相关负责人介绍,“养老社区的投资布局是一个长期、慢回报的项目。从初期投资、开发建设到运营,通常需要5年左右才能实现收支平衡。但是,如果综合考虑保险方的利益,可以大大缩短达到均衡的时间,提高回报率。据测算,养老社区单个项目的基本回报率在3%以上,通过精细化管理有可能提高到4%左右;如果将养老社区作为主要的保险业务,保费规模和新业务价值将大大提高养老社区单个项目的投资回报率。此外,养老社区本身投资现金流的特点是前期投入大,中后期有长期稳定的回报,这与长期- 定期保险负债。期间更加匹配,这将有助于保险资金度过经济低迷时期。”

针对养老社区相关业务模式,2021年8月,银保监会人身保险司会同资本司向各寿险公司下发书面调研通知,联合开展调研“保险+养老社区”的商业模式。调查主要内容包括:寿险公司开展“保险+养老社区”业务模式的基本情况,包括业务背景、战略定位和发展规划、主要运营模式、相关业务流程等.

探索多维度养老服务新赛道

除了“保险+养老社区”,保险机构也在探索新的分红场景和窗口。在很多业内人士看来,养老服务是一条长长的赛道,正在被更新。

在需求端,随着老龄化人口的增加,养老服务的多元化需求日益突出。随着社会的发展和观念的转变,养老需求向多元化发展。在中国城镇居民养老服务需求调查报告中,关于养老的困惑如下图所示:

然而,与需求相匹配的养老金规划行动尚未实施。据清华大学老龄化社会研究中心发布的《2020年中国养老金准备报告》显示,在未退休的受访者中,只有16%的人有养老金准备计划。即使在家庭年收入超过65万元的中高收入受访者中,也只有不到30%的人有现成的规划师。 《2021年中国中高净值人群医疗保健白皮书》也显示,近60%的受访者在退休前根本没有考虑过养老基金的准备工作。

需求端的混乱也给供给端的产品提供带来了相关的思路,比如医疗的痛点、养老方式的选择等,也是保险机构提供更丰富的养老服务的出发点。 .

供给端,在我国养老保障体系覆盖范围内,据上述接近主管人士分析,“目前,养老服务供给产品仍以养老保障体系下的各类产品为主。三大支柱。在保险机构看来,传统产品仍以产品为主,新产品潜力巨大。”

《长寿时代融资模式白皮书》)

其中,保险机构参与养老服务市场目前主要集中在商业养老年金保险、税延养老保险、专属商业养老保险、围绕养老社区的养老服务产品。

以大家保险为例,据上述大家保险相关负责人介绍,大家人寿与养老社区对接的产品以终身寿险为主,普通年金保险为辅,兼顾保险客户的保险保障和养老金支出的提高。大家养老在售的第三支柱商业养老年金保险产品均匹配居家、旅居、城市中心权益体系。产品与服务相连,服务与权益叠加。

银保监会数据显示,截至2021年10月末,独家商业养老保险累计保费收入约2亿元,承销商超过1.7万家。截至2021年10月,共有23家保险公司参与税延养老保险试点,累计保费收入近6亿元,参保人数超过5万人。截至2021年三季度,商业养老年金保险保费收入达到460亿元。

太平人寿健康险部负责人刘保平告诉《财经》五月花,从产品端看,养老保险需求一方面是养老后生活费的支付需求,另一方面是养老保险需求。另一方面是身体机能下降所致。医疗保健的支付需求。从产品属性上看,与补充生活费需求对应的保险方案有年金险、风险保障型人寿险等产品;与医疗需求相对应的解决方案是医疗保险、护理保险等产品。商业养老保险补充养老生活的日常费用与养老服务产品的匹配度更高。健康险中的医保、重疾险与健康管理服务和医疗保健服务高度匹配,两者结合可以达到交叉受益的效果。此外,健康管理服务和医疗相关服务都与养老服务业务高度重叠,可以相互延伸。这也是老龄化国家保险公司开展大健康服务业务的重要原因。尽快布局,抢抓机遇,巩固自身服务优势,可能会给保险业务带来功率级增长效应。

据上述接近监管人士分析,“供需两端都有巨大的蓝海市场有待开发,其中保险机构的创新空间很大。产品围绕老人,尤其是多维度的养老服务,是未来的方向之一。”

上述研究报告还建议,保险公司应积极从资本支付转向服务提供者,将保险产品从抽象数字转变为具体的产品和服务。保险公司要抓住窗口期,以多种方式参与养老服务体系建设,将养老保险产品的风险保障责任和养老金征收安排与养老、养老等服务有效衔接。年龄社区。

从国际经验看,养老保险业务和医疗养老服务业将成为商业保险公司的重要业务领域。以英国保柏集团(BUPA)为例。旗下拥有健康保险、健康管理、养老养老、居家养老、临时护理和短期护理、临时日间服务、专业痴呆护理三大业务板块。 、安宁疗护、五类养老服务。

又如德国DKV,它以健康保险为核心,通过自建医疗机构,从健康管理、医养结合的角度布局养老服务,如下图:

清华五道口保险与养老研究中心主办)

根据国际保险巨头的实践经验,老龄化推动养老保险和养老成为商业保险公司的重要业务。要构建以保险业务为核心,连接医疗机构、药店、康复护理机构、老年社区的综合业态。

国际巨头的布局方向是否会成为国内保险公司的布局方向,保柏和DKV的业务板块在中国是否也是一个布局方向?

刘保平表示,从国际经验看,随着老龄化程度的逐步加深,老龄化群体保险业务及与之相结合的健康医疗业务将成为商业保险公司的重要业务领域。国际保险巨头的实践经验表明,保险业有丰富的想象空间和多元化的业态参与医疗健康业务。以老年客户群为重点,商业保险公司越来越关注养老服务市场;二是养老业务不是单一的保险业务,而是保险业务的核心,将医疗机构、药店、康复护理机构和养老机构联系起来。社区综合商业形态;第三,从保险业参与养老服务行业来看,共同特点之一是养老的分类,通常分为自主养老、半自主养老和居家养老。在此过程中,保险机构与养老服务社区、居家养老机构、康复医院等相关方开展合作,成为保险公司参与养老服务体系的核心。

她进一步分析,从需求端看,老年人对医疗保健服务的需求是多元化、多层次、差异化的,没有任何一个维度能够满足大部分客户的需求。服务系统的底层逻辑。因此,人进入老年后,随着身体机能的变化,不同阶段、不同文化、不同环境的不同需求需要市场解决,自然会成为中国布局的主要方向。

今年2月,国务院印发的《全国老龄事业发展“十四五”规划和养老服务体系规划》勾勒了保险业养老服务的大方向,其中包括推动和规范第三产业发展。支柱性养老保险,构建长期护理保险制度政策框架,不断扩大基本养老保险覆盖面,推进食品救助机构食品安全责任保险,引导商业保险机构加快研发适合多元化护理的产品家庭护理、社区护理和机构护理等需求。

决战“大龄”

“大养老金”正在成为金融机构的新战场,市场空间巨大。

数据显示,截至2021年底,我国养老金资产总额达10万亿元,占GDP比重不足10%。国民养老金的迫切需求是客观存在的,也是其未来发展的空间。

4月21日,万众瞩目的个人养老金制度正式启动。参与者可以根据不同的喜好选择购买符合要求的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,并承担相应的风险。 .随着监管政策的密集实施,促进商业养老金融业务发展,养老储蓄、养老理财、专属商业养老保险和养老目标基金开始同台竞技。市场扩张下,保险机构机遇与挑战并存。

根据光大证券研报分析,保险公司深度参与养老金融市场,为养老行业提供养老产品和投资基金:一是保险公司通过养老保险产品投资管理养老金,促进保本保值。和基金升值,完善养老金三大支柱。保证能力。从第一支柱看,保险公司获准参与基本养老保险投资管理,市场份额占比近30%。从第二支柱看,保险公司是企业年金和职业年金的主要受托人。截至2021年底,养老保险公司受托管理资产约1.37万亿元,占全行业的73.8%。三大支柱方面,2018年保险公司率先试点税延养老年金,提供基于商业养老年金保险的商业养老保险产品。二是保险资金全面投向养老领域,为养老产业提供长期大资金。

数据显示,截至2021年11月,保险机构在全国34个城市布局养老产业,合计提供床位13万余张,国内寿险企业布局养老的比例达到47%。同时,以股权投资形式流入养老产业链的保险资金已超过2000亿元。

上述新华保险负责人表示,目前,我国第三支柱主要包括各类金融产品,涉及银行、保险、公募基金等金融机构。寿险公司自然具备参与养老领域的优势。一是保险资金具有长期负债的特点,保险产品覆盖面与养老服务需求高度匹配。其次,养老理财产品只解决了老年人的收入问题。养老年金、长期护理保险、医疗保险等险种保险系列产品,覆盖养老医疗费用、护理服务、慢病管理、智慧养老等各类养老服务需求。他还透露,未来“十四五”期间,新华保险将更加积极推动寿险主业与大健康产业协同发展,继续布局京津大健康大健康项目。河北、长三角、川渝等地区,积极探索居家养老服务。模式为客户提供全方位的养老服务。随着公司在养老金领域的深耕和发展,可以直接触及养老金管理和养老金消费两端,深度参与中国养老保障体系建设。

虽然保险机构在养老服务赛道上具有先发优势,但多元化个人养老产品的影响也很明显。目前市场上养老金融产品种类繁多,如下图所示:

上述研究报告显示,总体而言,商业养老保险产品与其他金融产品仍存在同质化竞争,在大资管领域“取长补短”。保险业务结构长期转型进程缓慢,保险的风险保障功能和养老基金的长期管理优势没有得到充分发挥。目前,银行、信托、基金等金融机构纷纷推出具有养老金性质的投资理财产品,产品收益优势明显。 2021年12月6日,经银保监会批准的四家试点银行理财子公司首批养老金理财产品上市销售。随着此类试点的逐步推进,将对现阶段保险公司的短期储蓄产品产生较大影响。

调查报告表明,保险公司需要清醒地认识到,他们的竞争优势不在于高回报,而在于长期持有。保险公司可以平滑长期持有产品10年、20年甚至终生的市场风险和利率风险,为投保人提供安全稳定的收益,特别是通过提供长期现金流来抵御长寿风险.因此,保险公司应围绕行业自身价值,回归保险保障本源,保持高质量发展,加快发展具有长期养老功能的商业养老保险。

多位专家建议,保险机构在第三支柱收款期应充分发挥自身独特的技术和管理优势,设计不同的年金产品,将银行募集资金、基金、养老保险等产品打通客户个人养老账户以满足客户的需求。多元化收款需要化解长寿风险。

同阶段竞争下,如何充分利用行业的医疗和护理资源,打造基于“实物支付”的产品和服务,提供全面实用的养老解决方案,也是业界的思考。某中小保险公司战略部相关负责人表示,未来保险公司需要进一步探索医保与养老相结合的产品和服务,通过养老形成差异化竞争,创新服务方式,以发挥“保险+”优势,构建大健康生态圈。从“大养老金”来看,保险机构将与更多机构同台竞技。在养老产业和养老服务方面,健康、护理、养老等行业的自主经营能力将成为竞争的核心。

(作者为《财经》记者)

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